घर खरेदी करण्यासाठी घेतलेला होम लोन (Home Loan) अनेक वर्षे ओढून नेणारा असतो. अनेक लोक EMI च्या ताणातून सुटण्यासाठी प्रीपेमेंटचा पर्याय निवडतात. पण तुम्हाला ठाऊक आहे का, चुकीच्या पद्धतीने केलेले प्रीपेमेंट तुम्हाला प्रचंड तोटा देऊ शकते? जाणून घ्या तज्ज्ञांचे मार्गदर्शन आणि चार पर्याय, जे तुमचे लाखो रुपये वाचवू शकतात.
होम लोन का घेतला जातो?
मागील काही वर्षांत प्रॉपर्टीचे दर (Property Prices) गगनाला भिडले आहेत. त्यामुळे सामान्य माणसासाठी स्वतःचे घर घेणे अवघड झाले आहे. या परिस्थितीत होम लोन (Home Loan) हा एकमेव पर्याय ठरतो. मात्र हा लोन दीर्घकालीन असल्याने EMI भरण्याचा बोजा लोकांना सतावतो. यामुळे अनेक लोक जास्तीत जास्त पैसे एकत्र करून लवकरात लवकर लोन संपवण्याचा विचार करतात. पण हा निर्णय नेहमी फायदेशीर ठरेलच असे नाही.
तज्ज्ञांचे मत
फिनटेक संस्थापक द्वीपा शाह (Dweepa Shah) यांच्या मते, होम लोनला ओझे न मानता तो एक साधन म्हणून पाहिले पाहिजे. योग्य पद्धतीने वापरल्यास, होम लोन भविष्यात तुमच्यासाठी फायदेशीर ठरू शकतो. शाह यांनी लिंक्डइन पोस्टमध्ये सांगितले की मध्यमवर्गीय लोक वेळेआधी लोन फेडतात, पण यामुळे नुकसान होण्याची शक्यता जास्त असते.
उदाहरणासह गणित
शाह यांनी दिलेले उदाहरण पाहूया. समजा, तुम्ही 20 वर्षांसाठी 25 लाख रुपयांचा होम लोन घेतला आहे. तुमच्याकडे 3 लाख रुपयांची सरप्लस रक्कम आहे. तुम्हाला नवीन टॅक्स रेजीममध्ये (New Tax Regime) कोणताही लाभ मिळणार नाही. अशावेळी ती 3 लाख रक्कम कशी वापरावी, यासाठी 4 पर्याय आहेत.
पर्याय 1: सुरक्षित पर्याय
जर तुम्ही 3 लाख प्रीपेमेंट केला तर तुमची मासिक EMI 2,509 रुपयांनी कमी होईल. 20 वर्षांत हे मिळून 3.02 लाख रुपये बचत होईल. मात्र या पर्यायाने तुमच्या संपत्तीत कोणतीही वाढ होणार नाही. हा फक्त सेफ ऑप्शन आहे.
पर्याय 2: EMI बचत गुंतवणुकीत
जर तुम्ही 3 लाख प्रीपेमेंट केला आणि त्यानंतर EMI कमी झाली, तर वाचलेले 2,509 रुपये तुम्ही दर महिन्याला SIP द्वारे म्युच्युअल फंडमध्ये (Mutual Fund) गुंतवू शकता. 20 वर्षांनंतर ही गुंतवणूक तब्बल 28 लाख रुपये होईल. हा पर्याय कर्ज कमी करण्यासोबतच संपत्ती वाढवतो.
पर्याय 3: EMI जसंच्या तसं ठेवणे
जर तुम्ही 3 लाख रुपये प्रीपेमेंट करूनही EMI मध्ये बदल केला नाही, तर लोनची मुदत 20 वर्षांवरून 16 वर्षांवर येईल. यामुळे तुम्हाला व्याजात 9.42 लाख रुपयांची बचत होईल. जे लोक कर्जाच्या जाळ्यातून लवकर बाहेर पडू इच्छितात त्यांच्यासाठी हा पर्याय उत्तम.
पर्याय 4: प्रीपेमेंट अजिबात न करणे
जर तुम्ही 3 लाख रुपये प्रीपेमेंट न करता थेट म्युच्युअल फंडमध्ये गुंतवणूक केली आणि दरवर्षी सरासरी 13% रिटर्न मिळाले, तर 20 वर्षांत ही रक्कम तब्बल 34.5 लाख होईल. मात्र या पर्यायात धोका अधिक आहे, पण परतावा (Return) उत्तम मिळू शकतो.
पैशांचा योग्य वापर का महत्त्वाचा?
शाह यांनी लोकांना चेतावणी दिली की फक्त लोन फेडण्यावर लक्ष केंद्रित करणे योग्य नाही. EMI कमी झाल्यावर बरेच लोक उगाचच लाइफस्टाइलवर खर्च करतात, ज्यामुळे पैशांचा अपव्यय होतो. त्यामुळे पैशांचा योग्य वापर करून योग्य ठिकाणी गुंतवणूक करणे आवश्यक आहे.
ज्यांच्याकडे सरप्लस कॅश आहे त्यांनी फक्त लोन कमी करण्याऐवजी संपत्ती वाढवण्यावर फोकस ठेवावा. गुंतवणूक योग्य पद्धतीने केल्यास भविष्यात मोठे परतावे मिळू शकतात.
