RBI Rules : जर तुम्ही कर्ज घेणार असाल तर हा प्रश्न तुमच्या मनात नक्कीच येत असेल. सर्व कर्जदार कर्ज घेतलेले पैसे परत करू शकत नाहीत. काही लोकांची मजबुरी असते तर काही लोक मुद्दाम डिफॉल्ट करतात. डिफॉल्ट करणाऱ्यांना वाटते कारवाई झाली तर पुढे पाहू. सहसा लोक बँकांना किंवा गैर-वित्तीय संस्थांना पैसे देतात कारण त्यांना कारवाईची भीती असते. आपण गृहकर्ज घेऊन घर बांधतो आणि वाहन कर्ज घेऊन कार खरेदी करतो. दोघांच्या गरजा वेगळ्या आहेत. मग त्या कर्जाचे व्याज भरा. जे व्याज आणि मुद्दल रक्कम भरत नाहीत, त्यांना डिफॉल्टर घोषित केले जाते.
कर्ज न फेडणे किंवा डिफॉल्टर घोषित होणे ही मोठी आपत्ती नाही का? हे कर्ज घेणाऱ्या व्यक्तीवर पूर्णपणे अवलंबून असते. ज्यांना कर्ज थकबाकीदारांचे नियम आणि त्यांचे अधिकार माहीत आहेत, ते बँका किंवा बिगर वित्तीय संस्थांसमोर ठामपणे उभे राहतात. ते आता पैसे का परत करू शकत नाहीत ते सांगतात आणि भविष्यात उधार घेतलेले पैसे परत करण्याचा त्यांचा मानस आहे.
RBI News : खात्यात पैसे नसले तरी UPI द्वारे पेमेंट होईल, ही आहे नवीन योजना
डिफॉल्टच्या बाबतीत दोन प्रकारच्या अडचणी येतात. प्रथम, क्रेडिट स्कोअर नकारात्मक होईल. तुम्ही कर्ज घेतल्यास आणि त्याची परतफेड न केल्यास तुमच्या क्रेडिटशी संबंधित सर्व माहिती CIBIL ला पाठवली जाते. ही माहिती क्रेडिट रेटिंग एजन्सीलाही देण्यात आली आहे. यानंतर कर्ज घेण्यास अडचणी येतील. कर्ज घेण्यासाठी तुम्ही कोणतीही मालमत्ता गहाण ठेवली असेल, तर बँक ती ताब्यात घेऊ शकते. नंतर त्याचा लिलावही होऊ शकतो.
वेळ मर्यादा काय आहे
कर्ज फेडले नाही तर लगेच कारवाई सुरू होते, असे नाही. बँकांकडून थोडा वेळ मिळतो . सर्वप्रथम, कर्जदाराला एक नोटीस पाठविली जाते ज्यामध्ये कर्ज आणि व्याजाची रक्कम नमूद केली जाते. कर्जदाराने जाणूनबुजून कर्ज फेडले नाही, ईएमआय वेळेवर भरला नाही किंवा पैसे असताना परतफेड केली नाही असे बँकेला वाटत असेल, तर बँक कायदेशीर कारवाई करू शकते. कर्जदाराकडे जामीनदार (गारंटर) असल्यास, बँक प्रथम त्याच्याशी संपर्क साधते. यासाठी गारंटर एग्रीमेंट आहे. यामध्ये असे लिहिले आहे की, कर्ज घेणार्‍या व्यक्तीने कर्ज फेडण्यात कसूर केली तर गारंटरला पैसे द्यावे लागतील.
पहिली रीपेमेंट न झाल्यासच बँका त्यांची कारवाई सुरू करतात. पण ही कारवाई किती गंभीर असू शकते हे बँक आणि ग्राहक यांच्यातील वाद किंवा संबंधांवर अवलंबून आहे. सुरुवातीचे प्रयत्न अयशस्वी झाल्यावरच बँका कायदेशीर कारवाई सुरू करतात. कर्जदाराचा मृत्यू झाल्यास, अपघात झाल्यास किंवा गंभीर आजारी पडल्यास, बँक परतफेडीवर स्थगिती देते. हे अधिस्थगन कर्जदार (अपघात किंवा गंभीर आजाराच्या बाबतीत) आणि त्याच्या कुटुंबासाठी उपलब्ध आहे. रिझर्व्ह बँकेचे स्पष्ट म्हणणे आहे की कर्जदारांना वेळ द्यावा लागतो आणि बँका कधीही मसल पॉवर वापरू शकत नाहीत.
व्याज मूळ रकमेपेक्षा जास्त असल्यास
काही वेळा अशी परिस्थितीही येते की, आर्थिक स्थिती बिकट असताना कर्जदाराला व्याज वेळेवर भरता येत नाही. यामुळे व्याजाची रक्कम मूळ रकमेपेक्षा जास्त होते. अशा परिस्थितीत कर्जदार कर्जाची परतफेड करण्यास असमर्थ ठरतो. यामध्ये वेळ देऊन बँका वन टाइम सेटलमेंट देतात. अशा परिस्थितीत बँका हे कर्ज नॉन परफॉर्मिंग अॅसेट किंवा एनपीएमध्ये ठेवतात. यामध्ये कर्जदाराला दिवाळखोर घोषित केले जाते जो कर्जाची परतफेड करण्यास अक्षम समजला जातो.
हे टाळण्यासाठी बँक त्या व्यक्तीला एकावेळी अल्प रक्कम भरून कर्जातून बाहेर पडण्याची संधी देते. असे दिसून येते की बँका बहुतेक मुद्दल आणि व्याज माफ करतात आणि एकरकमी रक्कम ऑफर केली जाते. याचा फायदा घेतला जाऊ शकतो परंतु क्रेडिट स्कोर नकारात्मक खात्यात जाईल आणि पुढे कोणत्याही प्रकारचे कर्ज घेणे कठीण होईल.
